打败金融科技公司的不是技术和金融，而是没有用户

下面由小编针对打败金融科技公司的不是技术和金融，而是没有用户为您答疑解惑，希望能给您带来有一些有效参考。

“我们都以为金融科技的核心是科技，其实不然，一个有1000万用户的非金融机构可以想办法嫁接金融科技，而通过融资或者其他办法实施转型，然而，一个有良好金融科技模型的专家团队却可能因为没有用户而度日为艰。

”这篇文章的起源，是老王前段时间给一群在西班牙读MBA的学生做的英文演讲，关于《中国的金融科技的商业机会，到底如何来进行寻找》。

以下的内容由Hi-Finance内容部同事根据我的现场演讲整理，想和你分享我创业以来的一些思考，以及对于金融科技这个领域的一些认知，希望对你有所帮助。

01金融 or 科技金融科技（Fintech）：“金融”（Finance）“科技”（Technology）谁才是重点，或者核心？如果你碰到了从事金融的人，TA会告诉你，金融重要，因为科技是工具，然而如果你碰到了从事科技的人，他肯定会告诉你，科技重要，因为这才是这个时代的金融科技。

为什么？因为借钱和赚钱，这是最基础的金融功能，一千年前就已经存在。

但是，问题是，一千年前有互联网么？显然没有啊！所以，在老王看来，“金融科技新突破的核心，不是金融功能的变更，而是围绕着基础的用户金融需求，插上技术的翅膀。

”这个时代，关键是技术工具如何为金融功能赋能，这才是核心。

无论是ABCD中的人工智能（Artificial Intelligence），还是区块链（Blockchain），或者是云技术（Cloud），还是大数据（Big Data），在今天这个时代，永远是技术在驱动着金融机构的业务革新。

人工智能可以通过你的付款行为，清晰的画出用户画像，精准提供产品:云技术可以解决资料遗失的痛点:大数据可以给用户贴上精细化标签。

所以，今天的金融科技公司一定是围绕用户建立自己的生态圈：找到用户、转换用户、维护用户、激励用户，然后产生无限可能。

接下来，我想分享中国的金融科技产业中非常重要的五个特点。

02为什么京东成功了，而顺丰失败了？京东作为继阿里巴巴之后的第二大电子商务平台，主营业务是电子商务，但是在过去的十年，却在物流业也取得了成功。

顺丰恰恰相反，在电商服务上花费了10个多亿人民币，最后却什么都没有得到。

为什么会有这样的反差？每当我们想把业务拓展到其他领域时，首先都会问自己，为什么是这个领域？如果你去看很多中国的金融服务公司，他们也有同样的想法。

有了银行业务，有了保险业务，那我到底有什么，接下来怎么扩张？我最终需要的是什么？企业链的范围很广，上至核心业务，下至警卫室都属于企业生态的一部分。

但京东之所以能在物流方面取得成功，不在于企业布局，而是因为它专注的是同一类客户。

当你想买东西的时候，你想要更快地收到。

在这个层面上电商用户和物流用户背后的逻辑是一样的。

但是顺丰不一样，他们的客户只想更快的收到东西，但不一定想掏钱买东西。

所以，一定要重视单一用户的价值创造。

如果我们去看那些中国数一数二的金融科技公司，它们更多的是关注客户想要什么，而不是我能提供什么。

同理心很重要。

03永远紧盯大众市场和高频数据那么，金融科技公司的用户到底在哪里？传统金融机构和金融科技公司的核心区别是一个注重线下业务，一个注重线上业务。

所以前者更关注占比只有20%的高净值群体，因为他们贡献了80%的业务收入。

但后者恰恰相反，他们更关注大众市场，如果能有高频数据，打中大众高频需求点，就更完美了。

很多成功的金融科技公司，往往就是聚焦一个产品服务迎来了成功。

信用卡我们大家都不陌生。

常用的人知道，使用信用卡最苦恼的事情是想知道自己这个月需不需要还钱，有没有错过还款日。

所以，如果有一个APP可以在每个还款日、重要时间节点通知你，解决了这一个痛点，那可能就产生了爆炸性的影响。

51信用卡就做到了，它在七年前起步的时候只有通知你信用卡的重要日期这一项服务，也正是凭借这一个业务，2018年7月在香港成功上市。

所以，我们常常需要思考大众市场想要什么？你在现实生活中想得到什么？如果能找到大众市场一个很关键的痛点，并且把资源和精力集中在上面，你就能成功了。

我们再看一个蚂蚁金服的例子。

蚂蚁金服目前是金融科技领域估值最高的公司，正逐渐向中国最大的金融公司发展。

但是在起步的时候它也仅仅抓住了一个点来突破：买家和卖家的信任问题。

在电商平台上，买家的痛点是我付了款，但是没有收到满意的产品:卖家的痛点是我把产品发给客户，却不能收到我的钱。

于是蚂蚁金服做了中间的担保方，如果顾客不付钱，我可以付钱。

如果卖家不发货或者产品有问题，我可以确保你拿回你的钱。

这就是蚂蚁金服起步的基础，但是他们没有止步于此。

当蚂蚁金服靠着这个服务拥有10亿用户之后，他们开始提供一种金融产品-余额宝。

因为当你有了用户，就拥有了大量的数据。

你又会开始思考，我的大部分客户画像是什么，他们想要的是什么？数据告诉我们买家每年花费大约1500美元，如果这些钱可以被集中起来，我们是不是可以为他们提供公募基金，来获取一些收益，或者为他们提供短期贷款，来降低大笔开支的门槛？只是在刚开始阶段，蚂蚁金服只提供一款产品，类似于银行存款，你可以随时提取你的钱，但是5%的年化收益率，比银行存款高很多，而且非常安全。

正是通过这一款产品和服务，蚂蚁金服积累了比预期更多的客户。

这就是聚焦大众市场的优势。

但是如果你找到了大众市场，你找到了他们的痛点，你会发现大量的金融科技公司都想在竞争不那么激烈的市场上占据垄断地位。