解读区块链技术在传统金融业的应用及其影响论文(解读区块链技术在传统金融业的应用及其影响论文选题)

在银行业的应用状况和影响

区块链科技在支付结算领域，尤其是跨境支付领域的潜在优势尤为突出，多家银行在该领域跃跃欲试。例如，招商银行于2016年6月开发了基于区块链的跨境直接清算系统。招行总行和六家海外机构均部署在该系统中，任意两家机构均可发起清算请求，并在区块链上进行清算。该系统优化了清算业务。首先，由于不需要中国中转银行之间的业务关系，可以节省中转银行的成本和外汇。

其次，区块链的端到端支付简化了处理流程，加快了清算速度。据悉，招行清算平台去中心化后，报文传递时间由6分钟缩短至秒。

此外，区块链降低了人工操作的出错率，分布式账本提高了信息安全性，私有链封闭网络环境下的信息不易被篡改，为实时审计和合规检查提供了可能。最后，该平台具有很高的可扩展性。如果招商银行在海外开设新的分行或者有新的合作伙伴，可以很容易地部署并添加到系统中。

除了跨境支付场景，区块链技术还可以应用于资金结算的另一个场景——联合贷款。微众银行开发了一款用于清算联合贷款的区块链应用。微众银行是在与合作银行联合放贷的基础上运作的，80%的资金来自其他银行，每天涉及大量的利息和本金清算。传统的金融交易方式是每个银行自己记账，交易完成后对账。一方面，耗费大量人力；另一方面，数据可能被故意篡改，因此很难保证数据的及时性和真实性。在基于区块链系统的交易和清算中，非对称加密算法保证了安全性，交易双方实时同步共享数据。如果数据发生变化，可以及时通知各方，可以有效防止人为篡改。

除了贷款清算领域，区块链技术还可以应用于贷款业务中的抵押品验证和信用报告。第一，商业银行在抵押房产、车辆等资产时，要向房管局等单位核实抵押物，评估价值，变更抵押物状况。整个贷款过程需要商业银行、评估机构、小贷公司、房管局等单位的配合，环节很多。区块链技术的实时信息共享可以大大降低这些成本，提高效率。此外，目前商业银行了解借款人信用的渠道主要是通过对其个人品行的调查和征信系统的查询。但是，征信系统还存在着信息采集密度低、更新滞后等问题。，并且在调查过程中，借款人可能会如实、全面地披露信息。Chainalysis目前正在为银行设计异常交易行为监测和分析系统，寻找区块链的非法行为，提高反洗钱和反欺诈能力。利用区块链的非对称加密原理，银行可以将客户信息存储在区块链中，并使用密钥来证明所有者的身份，这使得身份识别过程更加安全和方便。同时，分布式账本的透明共享便于实时监控，为反欺诈和反洗钱提供了技术支持。

在资产管理和托管业务中，传统的资产托管业务涉及资产委托方、资产管理人、资产托管人、投资顾问等多方金融机构。每一方都有自己的信息系统，各方都需要通过电话、邮件等方式对信息进行核实确认。2017年1月10日，中国邮政储蓄银行与IBM合作。借助Hyperledger Fabric，推出了基于区块链的资产管理和托管系统，该系统具有共享账本、智能合同、隐私保护和共识机制等四种机制。资产委托方、资产管理人、资产托管人、投资顾问、审计机构共享托管业务信息，共同监督资产运用，信用信息交换更加及时高效。此外，审计机构和监管机构可以更准确、更快速地获取信息，提前干预和控制。

在票据业务方面，票据真实性难以保证、资金划转不及时、票据经纪人降低业务透明度是目前金融行业在具体业务操作中高度关注的几大痛点。2018年1月25日，中国工商银行、中国银行、浦发银行、杭州银行在上海证券交易所开发的数字票据交易平台上，完成了区块链科技的数字票据发行、承兑、贴现和兑付业务。与传统的纸质票据和电子票据不同，数字票据将以数字资产的形式存储和交易，因此信息不易被篡改，安全性更强。而且其分布式结构可以降低系统集中化带来的运营和操作风险；消除中介的干预，没有具体的实物票据或中央系统进行控制验证，解决人为造假导致违规操作的行业痛点。此外，通过时间戳可以全面反映票据从产生到消亡的过程，所有市场参与者都可以看到资金流向和交易记录，无论是大额票据还是分散的小额票据，无论是银行票据还是中小企业票据，都真实反映了票据权利转让的全过程，从而有效防止传统票据市场“一票多卖”、“支付背书不同步”等问题。

从保险公司的角度来看，很多保险公司都在积极探索利用区块链技术降低承保成本，提高效率。2017年9月6日，安永会计师事务所和Guardtime宣布创建全球首个航运保险区块链平台。保险生态链复杂，跨国参与者多，导致交易量大、信息传递耗时、对账难等问题，会降低数据的透明度，增加合规和风险暴露精准管理的难度。交易双方可以通过这个区块链共享数据，因此无需担心对账错误、信息不对称等问题。再比如，保交链是上海保险交易所于2017年9月1日发布的区块链底层技术平台。上交所在区块链上记录保费、佣金、理赔等信息，实现自动对账功能，解决了目前再保险行业人工对账成本高、效率低的痛点。另一方面，区块链的共享是透明的、不可篡改的，减少了信息不对称，使风险信息的获取更加及时准确，从而在一定程度上降低了保险欺诈的风险，有效解决了“逆向选择”和“逆向签约”的风险，进一步降低了保险管理的难度和成本。在航运保险区块链平台中，保险客户、保险公司、保险经纪人和第三方机构共享区块链中包含的客户信息、风险类别、风险敞口、保险合同等信息。您可以创建和维护保险链中多方的资产数据，将客户资产、交易付款等信息与保险合同相关联，并及时获取和验证最新的客户通知和损失数据。

连锁经营服务系统及支撑系统架构

从客户的角度来说，首先，由于采用区块链技术的保险公司运营成本降低，也会使区块链保险相对于传统保险更便宜。其次，使用智能合约可以实现自动理赔，为客户提供更便捷的服务。法国保险巨头安盛(AXA)正试图利用以太坊区块链(Ethereum ),为航空公司空乘客提供自动航班延误补偿。以太坊智能合约还与global 空流量数据库连接，持续监控飞行数据。航班延误超过2小时，客户无需索赔。理论上，赔偿机制将自动执行，并直接发送到被保险人的“信用卡”账户。此外，像万能险这样的保险产品，期限错配会导致更大的流动性风险，客户可能无法获得应有的收益，而智能合约可以强制执行合同，保障客户的权益。最后，公众可以核实区块链保险公司的合法性，并举报可能的伪保险公司。

从保险模式来看，区块链科技一方面可以实现合同的独立执行，另一方面更注重大数据时代数据的量级和维度，从而实现数据的“自验证”。这种数据的“自我执行+自我验证”，可以催生出一种新的保险业务模式——独立于保险中介机构，可以“自我管理”的相互保险。在这个模型中，政策的定价和执行可以通过智能化来实现。相互保险是指由面临相同风险、有共同保险需求的人自愿组织起来，共同协商制定风险补偿规则，并先行支付风险补偿分担资金，共同分担各参与人的风险损失。与传统的商业保险相比，相互保险的覆盖面更广，主要目标客户是小额的同类人群。而且由于销售费用低，资本利得直接返还给投保人，保费支出远低于商业保险。

来源:证券区块链的应用探索、问题、挑战及监管对策

如上图所示，区块链技术已经应用于证券行业的多个领域。本文主要研究区块链技术在证券发行、证券清算和资产证券化中的应用。

在证券发行方面，一方面，区块链科技可以电子化发行、分销和交易证券，提高发行效率。在共生体平台上发行的智能证券以数据的形式存储其信息和运行状态，并对各种金融工具及相关合同、协议进行建模，使复杂的金融工具运行过程自动化，提高了发行效率。另一方面会降低信任成本。美国证券交易委员会(SEC)已批准在线零售商Overstock通过比特币区块链发行该公司的证券，包括普通股、优先股、存托凭证、权证和债券。该公司希望借助区块链的可追溯性和不可更改性，防止华尔街少数金融机构可能的市场操纵。随着市场和产品的创新发展，证券审批领域的寻租和腐败方式更加多样。很多涉及证券市场的案件通过结构性产品、股权代持、期权等隐性手段进行利益输送。，而区块链的交易信息透明可以实时揭露这种曲线敛财的违法行为。除了传统的信息披露外，还可以通过区块链向市场参与者和监管部门提供IPO业务过程中的信息，方便监管部门和社会中介机构方便地查询、比对和核实数据，进一步增强公司IPO的透明度。

在证券清算和结算方面，区块链科技可能会减少中介环节，简化结算流程。如下图所示，在传统的证券交易中，证券持有人发出的交易指令需要依次经过证券经纪人、资产托管人、中央银行和中央登记机构的处理。整个过程既复杂又低效。例如，在美国，从证券所有人发出交易指令到登记机关确认这一交易通常需要“T+3”天。

证券结算清算系统中的“T+3”案例

从技术上讲，如果买卖双方自动撮合，通过智能合约自动实现结算和清算，整个过程只需要10分钟，因此可以提高清算和结算的效率。澳大利亚证券交易所(ASX)于2017年12月7日宣布，将开发基于区块链技术的清算和结算系统。

区块链应用于证券结算清算系统。

在资产证券化领域，传统模式下，ABS业务链条较长，包括基础资产转让、基础资产打包发行、为ABS提供财产担保等。还涉及很多资产，包括基础资产、担保资产、ABS股份等。，面临着资产现金流管理有待完善、基础资产监管透明度有待提高、交易效率亟待提高等问题。

2017年5月16日，百度联合白前租赁和华能信托，发行由区块链科技支持的ABS。基于区块链技术的ABS具有以下优点。首先，它有助于改善ABS的现金流管理。一方面具有自动账簿同步、审计等功能，有助于缓解信息不对称；另一方面，可以利用智能合约功能实现资金自动分配、资产循环购买、收益自动分配等功能。，可以降低人力成本和出错率，从而提高现金流的管理效率。

其次，区块链技术可以提升ABS基础资产的渗透率。区块链技术在ABS领域的应用可以增强ABS基础资产的真实性，从而穿透基础资产。这样可以更有效地监管金融机构正确使用金融杠杆，合理利用ABS。

区块链在ABS中应用的整体流程图