以区块链破解农业融资难题(以区块链破解农业融资难题的案例)

2020年，金融科技将从战略走向落地。 众所周知，2019年，央行正式发布了金融科技三年发展规划。这是中国金融监管机构第一次对金融科技进行系统总结和论述，是金融科技发展进程中的里程碑。 时间过半，金融科技发展计划效果如何？赛道上崭露头角的参与者将如何乘风破浪？《国际金融报》记者邀请了多位行业研究者、思想家和从业者，共同探讨金融科技在促进区域经济一体化、帮助小微企业融资、金融行业数字化转型、打破农业企业融资困境等方面的作用，以及金融科技应用面临的挑战和后续发展路径。 农业融资难一直是农业产业发展的“心病”。 随着农业产业数字化的推进，物联网、大数据、区块链等新技术正成为破解农业企业融资难的“利器”。 今年7月，中国农办等七部委发布《关于扩大农业农村有效投资加快补齐三农短板的意见》，指出要加快农业农村大数据工程建设，开展农业物联网、大数据、区块链、人工智能、5G等新型基础设施建设和现代信息技术应用，全面提升农业农村数字化、智能化水平。 记者了解到，由云图控股(002539)打造的“云图农业服务区块链金融服务平台”(以下简称“云图农业服务平台”)。肥料产业链最上游的生产企业SZ)和金融科技公司坤科技在持牌金融机构的配合下，今年上半年在多个省份实现了基于区块链技术和数据而非主体信用担保的农业供应链融资借贷，正在解决农业“融资难”问题。 云图控股总裁宋瑞在接受《国际金融报》记者专访时指出，云图农资服务平台基于真实的农业交易场景，基于区块链技术实时捕捉和穿透农业农资贸易交易上下游全产业链数据，为金融机构打造优质的动态农业资产池 从而使农资中小企业摆脱传统金融机构抵押担保、核心企业确认的贷款模式，获得无抵押、无担保、无核心企业确认的金融机构贷款支持。 企业仍然面临着融资问题。由于农业农资行业长期缺乏信用体系，抵押不足，赊销模式成为行业常态。 据不完全统计，我国化肥、种子、农药年销售额约6000亿元，而信用率在60%-70%之间。 长期以来，除了厂家，一级经销商、二级经销商、零售商、农户都是通过层层赊销来维持彼此的经营活动。 这种经营模式造成资金成本高、时效性差，给农业供应链中一级、二级经销商等中小企业的流动性带来巨大压力，也极大地制约了农业农产品贸易的发展。 宋瑞指出，当前农业发展面临的突出问题是资金、人才和技术不足。 毫无疑问，增加现代农业的产出，必须有大量的资金投入相匹配，主要涉及种子、化肥、农药、农机、人员等。 但从目前来看，资金投入并不乐观，农民在加大农资投入方面确实“捉襟见肘”。 跟记者分享了一个例子:农忙季节，四川成都大邑县经销商刘家的5个仓库基本没有的时候，能存1500多吨化肥，2019年就卖了6000多吨化肥。 在传统的赊销模式下，刘每季度需要垫付约1100万元。除了向银行按揭贷款和用房产向亲戚朋友借款外，他还需要投入7800万元的自有资金来维持企业的正常运转。 近年来，随着新农村建设的升级，越来越多的种植大户出现，他们对肥料的需求在质和量上都越来越高。为了满足种植大户的需求，扩大更多的生意，刘需要更多的资金购买化肥来扩大他的生意。 “与此同时，在农产品供应链中，分销商和零售店等中小企业也面临一些瓶颈。 目前农村市场信用体系不健全，中小企业抵押不足，无法获得担保。然而，传统金融机构受到原有业务模式的限制，需要依靠本金信用或抵押担保作为贷款评估标准。 因此，中小企业难以获得稳定的贷款支持，导致赊销违约等问题更加严重，制约了这些企业的快速发展。 ”宋瑞进一步分析说。 宋瑞告诉记者，农资中小企业通常对上游生产企业采取现金和现货方式，对下游农户在农资投入时采取赊销方式，直到农产品销售完毕才付款。 可以说，农产品的投入、产出、销售全过程占用了中小企业大量的营运资金。如果没有资金雄厚的金融机构提供资金支持，就容易陷入资金短缺的困境。 区块链技术打破瓶颈针对供应链中小企业面临的资金问题，云图控股一直想用科技手段打破农业行业的融资瓶颈。 今年年初，依托区块链科技帮助中小企业获得无抵押无担保金融机构、不需要核心企业确权持续稳定融资支持的金融科技公司坤科技进入了云图控股的视线。 据了解，在此之前，坤科技已经在TMC票务行业、医疗健康、商品贸易等行业成功落地了基于区块链科技的金融贷款业务。 基于昆玉科技丰富的行业经验和成熟的技术力量，云图控股与昆玉科技达成合作，共建运营云图农服平台，并于今年4月上线试运行。 7月，云图控股发布公告称，拟在四川省成都市新都区投资5000万元设立成都云图农业服务科技有限公司(即“云图农业服务公司”)，运营云图农业服务平台。 宋瑞介绍，云图农业服务平台致力于实现区块链技术在农业行业的应用，定位“区块链+金融”和“区块链+农业” “区块链+金融”就是搭建农业金融服务平台。 基于区块链技术构建农业金融服务大数据模型，通过采集涉农上下游企业大数据，利用区块链技术穿透涉农中小企业未来现金流形成过程，交叉验证此类企业的业务数据和应收账款数据，为金融机构打造优质的动态农业资产池 使涉农中小企业真正摆脱传统金融机构抵押担保的贷款模式，获得金融机构无抵押无担保的持久流动性支持。 “区块链+农业”就是要搭建一个综合性的农产品贸易服务平台。 以区块链农业金融服务大数据模型为基础，汇集涉农上下游企业的大数据，最终形成贯穿农业全产业链的大数据平台，服务于“农业生产资料下乡、农业种植管理、农产品进城”全产业链，推动智慧农业、乡村振兴的实现。 “云图农服”平台上线以来，上链客户累计实现订单500多单，化肥交易6000多吨，应收账款资产2000多万元。 目前，已与金融机构合作完成4笔基于区块链科技的无抵押无担保农业供应链贷款。贷款客户为云图控股复合肥经销商，试点区域覆盖华北、山东、河南、四川，贷款总额517.19万元。 宋瑞指出，“云途农服”平台基于真实的农业交易场景，基于区块链技术，实时捕捉和穿透农业农资贸易交易的上下游全产业链数据及其原始生成过程，真正做到了捕捉和穿透供应链中游(如县级经销商)与下游(如乡镇级二级经销商、种植大户)之间的贸易交易数据并实时链接。然后可以对平台上涉农中小企业完整的业务数据和应收账款数据进行交叉验证，锁定该类企业未来的现金流，从而形成动态的数字资产，获得金融机构无抵押无担保、不需要核心企业确权的贷款支持。 刘与下属经销商、种植大户，通过“云图农服”平台，下单、发货、签订电子合同、实物拍照、收货、确认等。，并完成整个业务链。 目前链上应收账款300多万，平台出资人批准的垫付借款已经100多万。 “这很简单。和网购一样方便。我从来没有想过，仅凭业务数据就能获得贷款，不需要担保和抵押。太方便了。 在获得100多万元的贷款后，刘计划继续购买化肥，并扩大他的业务，以满足更多种植大户的需求。 探索批量输出技术区块链技术需要广泛的场景和测试，才能真正解决农业产业的融资问题。因此，在四川、山东、河南、河北四省多家经销商实验的基础上，今年7月底在北京召开了由中国国际经济交流中心牵头的“区块链+农业供应链金融”专题论证会。会上，6位部级干部和农业领域专家共同探讨了“区块链+农业供应链金融”如何解决涉农小微企业融资问题，并在全国农业领域实现这一模式。 “金融服务于三农，服务于涉农企业，由于信息不对称，很难做到。 国务院参事、中国国际经济交流中心副理事长、国家发改委原副主任杜英指出，区块链与农业供应链金融的结合，为解决涉农企业融资难提供了新思路。 这种创新模式让人们看到，农业融资方式除了传统的实物担保、信用担保、人格担保之外，还可以作为数据资产。数据资产的核心是提高数据的质量和含金量。 农业部原常务副部长尹认为，既要靠体制改革，也要靠技术改革，其中技术的应用是一个切入点和突破口。 “这种模式具有创新性和实用性，围绕农资供应在一定范围内具有推广复制价值。对推进当前农村金融改革，解决乡村振兴中的金融需求具有积极意义。” 尹表示，这种模式大范围推广的关键在于，通过线上和数据来解决农业供应链问题，不仅要靠制度，更要靠技术来解决市场化。 通过线上化、开放化、市场化，实现利益和责任的绑定，相当于给这些没有抵押和担保的中小企业松绑。 宋瑞指出，区块链作为新生事物，在落地操作上有一定的困难。 一方面是认知困难。 对于金融机构来说，传统的风控体系抵押担保难以突破，接受新事物需要一个缓慢的过程。 大多数金融机构对区块链金融的态度是隔岸观火。 对于农村客户来说，目前对金融相关产品非常敏感，所以在谈到新的金融产品时会非常谨慎。 对于平台来说，在接受新事物的过程中，我们也在不断探索和认知。 另一方面，贷款利率较高。 宋瑞表示，“现在希望通过我们真实的交易场景数据，能够在一定程度上改变金融机构的思维，不断增加对区块链技术的认可，利率在未来会有一定的突破。 宋瑞透露，下一步，这一模式将扩展到农产品采购贸易链中的其他类型的化肥经销商、农业生产资料供应链和农业经营者，如农业机械、农具和种子等，会给农业产业发展、农业技术推广、人才提升带来价值。 目前，云图控股拥有4000多家县级经销商和10多万家村镇零售商。 未来将尽快覆盖10亿元规模，惠及更多核心企业和小微企业。